當然，作為無抵押消費信貸產(chǎn)品，平安易貸險并非唯一，但利率卻相當高，多被質(zhì)疑有“高利貸”之嫌。

　　月息2.3%

　　“不需要抵押或者擔(dān)保，月收入2000元也可能獲得貸款，最快一天到賬。” 這位保險客戶經(jīng)理說。

　　按照這位客戶經(jīng)理的說法，“平安易貸險”其實是一種保險，通過向客戶提供信用保證，從而幫助其從銀行獲取無抵押小額短期貸款。

　　由于進行了保險安排，易貸險的利率由貸款利率和風(fēng)險保費構(gòu)成。以上海地區(qū)個人客戶為例，易貸險月均風(fēng)險保費費率為1.9%，年貸款利率則在央行基準貸款利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。據(jù)了解，一般情況下，這兩項相加為月息2.3%。

　　以額度50000元、貸款一年計算，“易貸險”借款人一年需付本金加利息63800元，年息高達27.6%。如果發(fā)生提前還款，則需要支付1%至3%不等的違約金。同樣以5萬元貸款一年為例，借款人若提前半年還款，約合年息將達30.6%。

　　通過比較同類型無抵押無擔(dān)保貸款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，平安易貸險的利率遠遠高于類似產(chǎn)品同期利率。例如，渣打銀行的“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個人貸款和寧波銀行“白領(lǐng)通”無擔(dān)保無抵押貸款，月利率分別約合1.148%和0.71%，較平安易貸險便宜近一半。

　　比較發(fā)現(xiàn)，雖然上述兩項產(chǎn)品利率更低，但其對借款人的稅前月收入、就職單位、財務(wù)狀況等要求卻更高。

　　同樣以上海地區(qū)個人貸款為例。渣打銀行“現(xiàn)貸派”要求上海地區(qū)稅前月收入5000元以上，較易貸險的門檻高了逾1倍。寧波銀行“白領(lǐng)通”雖然對借款人月收入沒有具體要求，但一位業(yè)務(wù)員表示，如果非公務(wù)員或者事業(yè)單位編制，獲得貸款的可能性非常低，如果借款人不能提供上海戶口或者上海房產(chǎn)證明，幾乎不可能獲得貸款。

　　無可否認，相較而言，平安易貸險“月收入2000元”的要求覆蓋了更多中低收入群體。

　　疑似“高利貸”?

　　按照2008年5月中國銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》，民間借貸不得高于央行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，而且不能復(fù)利計算。也就是說，按照目前央行一年期貸款基準利率6.56%計算，4倍相當于年息26.24%，月息2.18%。

　　若以此作為判斷依據(jù)，平安易貸險的整體費率確實已超過基準利率的4倍。

　　平安財險信用保證保險部一位業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，有客戶由于信用記錄和個人財務(wù)狀況非常良好，月風(fēng)險保費降到了0.9%，他同時也承認，這種情況非常少見，多數(shù)客戶的月風(fēng)險保費為1.9%。

　　平安易貸險的承保人為平安財險，被保險人為放款銀行，投保人通過向平安財險投保，以此向銀行獲取貸款，當發(fā)生貸款違約時，平安財險負責(zé)按保險條款向放款銀行理賠。

　　分解易貸險約2.3%的月息可以得知，銀行獲得的貸款利息收入為同期銀行基準貸款利率上浮20%至30%，超過貸款利率數(shù)倍的風(fēng)險保費則被保險公司納入囊中。

　　一位財險業(yè)人士分析，通過將違約風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給保險公司，銀行在獲得存貸差的同時，可能承擔(dān)的違約風(fēng)險幾乎為零，這是銀行愿意與保險公司開展合作的根本原因。

　　即便保險公司承擔(dān)了高風(fēng)險，1.9%的月保費費率在財險產(chǎn)品中也已算罕見。一位財險公司精算負責(zé)人表示，一般風(fēng)險較大的財險費率年保費費率也僅為1%左右。

　　這位人士表示，易貸險是一種保證保險，承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險，因難以確定1.9%的月風(fēng)險保費費率是不是所承擔(dān)風(fēng)險的有效反映，所以也難以給其定性。

　　由于無抵押、無擔(dān)保信用保證保險的高風(fēng)險性和政策風(fēng)險，此類產(chǎn)品至今未在中國財險公司中大規(guī)模推廣，但是各保險公司已在紛紛試點開展無抵押的科技企業(yè)信用保險、有擔(dān)保的信用保險等。

　　盈利利器

　　在高利率護航下，根據(jù)平安內(nèi)刊數(shù)據(jù)，平安財險信保部在2010年首次實現(xiàn)了盈利。

　　平安2011年半年報顯示，保證保險保費收入由2010年上半年的4.42億元大幅增加至2011年同期的20.32億元，平安財險信保部門店數(shù)達到200家。

　　截至2010年末，2010年平安財險經(jīng)營的所有商業(yè)保險產(chǎn)品中，保證險帶來的保費收入已經(jīng)超過了責(zé)任險和意外傷害保險，僅在車險和企財險之后，信用保證保險業(yè)務(wù)收入17.97億元，較2009年的3.75億元增加3.79倍。

　　“易貸險是信保部的主打產(chǎn)品，也是平安將海外舶來品進行本地化創(chuàng)新的產(chǎn)物?！鄙鲜鋈耸恐赋?，無抵押的個人消費信貸業(yè)務(wù)在海外非常普遍，多由銀行主導(dǎo)，但這一做法在中國遭遇政策障礙。

　　這位人士表示，中低收入者有個人消費融資需求，卻無法從正規(guī)銀行渠道獲得貸款，平安銀行希望卻無法抓住這塊市場，因此，在平安集團層面，便產(chǎn)生了保險與銀行合作業(yè)務(wù)的構(gòu)思。

　　現(xiàn)年57歲的Kwang Soo SONG(宋光洙)便是平安當時從韓國花旗銀行引進的，宋現(xiàn)任平安財險副總經(jīng)理兼信用保險事業(yè)部總經(jīng)理，主持信用保險事業(yè)部工作。與宋光洙一同來到平安財險還有來自前韓國花旗銀行信貸部的多名經(jīng)驗豐富的銀行業(yè)人士，目前對易貸險申請人進行征信審核的便是這一團隊。

　　他們?yōu)橐踪J險設(shè)立了很多附加要求，例如平安易貸險一般需要客戶開辦信用卡，擁有較為良好的信用記錄;同樣的資金寧愿長貸給一個人、不愿短貸給兩個人，因此易貸險對于提前還款者會加收違約金。

　　擁有豐富本土財險營銷經(jīng)驗的平安財險總經(jīng)理助理兼信用保險事業(yè)部副總經(jīng)理李波則分管信用保險事業(yè)部機構(gòu)拓展。

　　一位財險資深人士指出，無擔(dān)保信用保證保險仍是高風(fēng)險品種，要做好要解決幾個難點：一是定價如何最好地反映風(fēng)險水平，二是較強的風(fēng)控和內(nèi)部管理能力，二者缺一不可。